Samosprávy

SEPA

SEPA platbou sa rozumie platba v mene EUR do SEPA krajín so správne zadaným IBAN, BIC (SWIFT kód), s kódom spoplatnenia „SHA“, názvom Príjemcu a bez doplňujúcich správ. Banka Platiteľa a Príjemcu musia mať sídlo na území SEPA krajín. Výška platby nie je limitovaná a je pripísaná na účet Banky Príjemcu Pracovný deň nasledujúci po dni odpísania finančných prostriedkov z účtu Platiteľa. Zrýchlené a urgentné platby v mene EUR nie sú považované za SEPA platby.

Čo je SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area) je integračná iniciatíva v oblasti platieb, riadená politicky na úrovni a v šírke EU, pričom je prirodzeným pokračovaním zavedenia eura a ďalším krokom v realizácii efektívneho jednotného trhu v Európe. SEPA umožní spotrebiteľom vykonávať a prijímať bezhotovostné platby v eurách kdekoľvek na území SEPA, pričom sa použije jednotný bankový účet a jednotné platobné nástroje.

Prečo SEPA

SEPA je iniciatíva európskych bánk zastrešená Európskou radou pre platobný styk (EPC). Významné banky a europské organizácie združené v EPC už od roku 2002 vytvárajú spoločné princípy a jednotné platobné nástroje SEPA. Legislatívne pozadie pre jednotné procesy a pravidlá v celej zóne SEPA určuje Payment Services Directive (PSD - direktíva o platobných službách), ktorá mala byť transponovaná do národných zákonov štátov zóny SEPA k 1.11.2009 (v SR Zákon o platobných službách, od 1.12.2009).

Dôvody:

• v oblasti bezhotovostných platieb malých hodnôt pretrvávajúca fragmentácia trhu,
• domáce platby sa realizujú oveľa rýchlejšie a efektívnejšie ako cezhraničné platby medzi jednotlivými štátmi,
• neúmerné rozdiely v oblasti poplatkov, ktoré klienti bánk platia za cezhraničné platby v porovnaní s domácimi.

Čo SEPA upravuje:

• Bezhotovostné prevody- SCT (SEPA Credit Transfer)
• Inkasá - SDD (SEPA Direct Debit)
• Platobné karty- SCF (SEPA Cards Framework)

SEPA priestor:

SEPA zahrňuje 27 členských štátov EÚ: Belgicko, Bulharsko, Cyprus, Dánsko, Nemecko, Estónsko, Fínsko, Francúzsko, Grécko, Maďarsko, Írsko, Taliansko, Lotyšsko, Litva, Luxembursko, Malta, Holandsko, Rakúsko, Poľsko, Portugalsko, Rumunsko, Slovinsko, Slovensko, Španielsko, Česká republika, Veľká Británia, Švédsko a štáty Nórsko, Švajčiarsko, Lichtenštajnsko, Island, Monako. Pravidlá SEPA dobrovoľne akceptujú banky Francúzskej Guayany, Guadeloupe, Martinique, Reunionu a Gibraltáru.

Základné prvky SEPA:

• Jednotná mena
• Jednotný súbor platobných nástrojov
• Efektívna infraštruktúra na spracovanie platieb v eurách
• Spoločné technické štandardy
• Spoločné prevádzkové postupy
• Harmonizovaný právny základ
• Neustály vývoj nových služieb pre zákazníkov

SEPA charakteristiky:

• Prevod realizovaný vždy v EUR
• Výška prevodu ani meny účtov nie sú obmedzené
• Čiastka prevedená medzi klientskými účtami v plnej výške

SEPA úhrady

Schéma úhrady SEPA predstavuje medzibankovú platobnú schému, ktorá definuje spoločné pravidlá a postupy pre úhrady denominované v mene euro. Schéma zavádza jednotnú, harmonizovanú úroveň služieb a časových lehôt, ktoré predstavujú povinný minimálny štandard pre finančné inštitúcie zúčastnené v schémach.

Charakteristickými znakmi bezhotovostných úhrad SEPA sú:

• dostupnosť v celom systéme SEPA - tzn. každý zákazník je dosiahnuteľný,
• mena platby je vždy EUR,
• na účet príjemncu je pripísaná celá čistka - poplatky SHARED (príjemca a odosielateľ platby hradia poplatky každý svojej banke),
• výška platby nie je obmedzená,
• maximálna doba vysporiadania je 2 pracovné dni,
• ako identifikátory sa používajú čísla a kódy IBAN a BIC,
• odmietanie a vrátenie platieb je upravené komplexným súborom pravidiel.

SEPA karty

Základnou požiadavkou SEPA Cards Framework (SCF) je, aby platobné karty vydané k účtu klienta (debetné karty) vydávané bankami v rámci SEPA boli použiteľné za rovnakých podmienok v krajinách SEPA a prijímané obchodníkmi v rámci SEPA. SCF kladie konkrétne požiadavky na karty aj platobné terminály. Ide najmä o vybavenie kariet a POS terminálov EMV čipovou technológiou a priebeh transakcií použitím tejto technológie. Podľa požiadaviek SEPA a v súvislosti s predpokladaným termínom platnosti týchto pravidiel v Slovenskej republike majú byť všetky karty vydané v SR do konca roka 2010 v súlade s požiadavkami SCF. Cieľom je dosiahnuť do konca roka 2010 SCF kompatibilnú sieť POS terminálov u obchodníkov, t.j. zabezpečiť čo najširšiu akceptovateľnost SCF kompatibilných platobných kariet v zóne SEPA.

SEPA inkasá

Možnosť cezhraničného inkasovania je novým produktom na európskom trhu platobných služieb. SDD je diametrálne odlišná od súčasnej schémy inkás, najmä z hľadiska udeľovania povolenia na inkaso (mandát).

Súčasná inkasná schéma funguje na princípe udeľovania mandátov DMF (debtor mandate flow) - mandát, resp. povolenie na inkaso udeľuje platiteľ svojej banke. Naopak, v schéme SDD udeľuje mandát na inkaso platiteľ priamo príjemcovi - princíp CMF (creditor mandate flow). Definitívny termín prechodu na SDD bude určený až po doriešení všetkých otvorených otázok, týkajúcich sa mandátov, ale aj bezpečnosti samotnej schémy.

Výhody:

• transparentné poplatky (platby sú realizované v plnej výške - príkazca a príjemca platby hradí každý zvlášť poplatky platcu a príjemcu),
• dosiahnuteľnosť (= dostupnosť) v rámci akéhokoľvek účtu v rámci SEPA z jedného účtu v tuzemsku,
• jednotný právny rámec pre poskytovanie platobných služieb,
• záväzné lehoty spracovania (čiastka prevedená maximálne do 2 dní po dátume prijatia príkazcu predvídateľnosť doby spracovania pre všetky strany),
• neobmedzená akceptácia platobných kariet v rámci celej EÚ,
• jednotná schéma spracovania platieb v EÚ umožňujúca rozvoj doplnkových služieb,
• jednotný XML formát (podľa ISO 20022) platobných príkazov.