Podpoistenie môže priniesť nežiaduce následky

Každá nehnuteľnosť aj domácnosť by mala byť poistená pre prípad nečakaných udalostí, ako sú prírodné katastrofy, požiare alebo vandalizmus. Keď nastanú, dokážu spôsobiť škody v desaťtisícoch až státisícoch EUR. V podobných finančne náročných situáciách je najlepšou pomocou poistenie nehnuteľnosti a domácnosti.

Aby poistné plnenie pokrylo potrebné náklady na odstránenie vzniknutých škôd, musí byť prispôsobené aktuálnym cenám. Ak nemáte zabezpečenú indexáciu poistenia a poistnú sumu ste nenavýšili už niekoľko rokov, nehnuteľnosť je s veľkou pravdepodobnosťou aktuálne podpoistená. Znamená to, že ak ste ju pred 10 rokmi poistili na 100 000 EUR a hodnota stúpla na 200 000 EUR, poisťovňa vám pri totálnej škode vyplatí maximálne 100 000 EUR. V takomto prípade suma, na ktorú je nehnuteľnosť poistená, nezodpovedá jej aktuálnej hodnote.

Podpoistenie sa negatívne prejaví aj pri čiastočnej škode. V prípade podpoistenia vo výške 50 % bude poistné plnenie polovičné. Pri škode v hodnote 10 000 EUR poisťovňa vyplatí len sumu 5 000 EUR. Dôvodom je, že škodu zníži v rovnakom pomere, v akom je majetok podpoistený.

Príklad podpoistenia nehnuteľnosti z praxe: Klient si poistil chatu na poistnú sumu 40 000 EUR, ale nezabezpečil indexáciu. Poistná suma zostávala celý čas nezmenená. Po 14 rokoch od uzavretia poistenia chata úplne vyhorela a klientovi vznikla škoda viac ako 65 000 EUR. Ak by bola na začiatku poistenia vhodne určená poistná suma a zabezpečená aj indexácia, poistná suma v poistnej zmluve by medzičasom stúpla na aktuálnu hodnotu a poisťovňa by mohla túto sumu klientovi vyplatiť. V tejto situácii však mohla vyplatiť maximálne poistnú sumu vo výške 40 000 EUR. Klient sa tak kvôli chýbajúcej indexácii pripravil o viac ako 25 000 EUR.

Čo je indexácia v poistení nehnuteľnosti?

Nedostatočnému poistnému krytiu môžete zabrániť pomocou indexácie. Indexácia znamená, že poisťovňa pravidelne upravuje poistnú sumu tak, aby zodpovedala aktuálnej hodnote nehnuteľnosti. Vďaka indexácii získate istotu, že vaša nehnuteľnosť nie je podpoistená a v prípade poistnej udalosti budete mať nárok na primerané poistné krytie.

O tom, ako si môžete nastaviť indexáciu, hovorí riaditeľ produktového manažmentu ČSOB Poisťovne, Jozef Machyna: „Indexácia je automatický proces zvyšovania poistnej sumy v závislosti od vývoja inflácie a iných ekonomických ukazovateľov. Na aktuálne uzatváraných poistných zmluvách našej poisťovne je už indexácia od začiatku súčasťou poistenia. V starších poistných zmluvách indexácia nebola automatickou súčasťou poistenia pri uzavretí poistnej zmluvy. V prípade záujmu si ju však klient môže bez problémov dodatočne zabezpečiť.“

TIP:Zistite, za akú cenu môžete poistiť svoju nehnuteľnosť a domácnosť rýchlo a jednoducho vďaka online kalkulačke

Prečo hodnota nehnuteľností rastie?

Rast hodnoty nehnuteľností spôsobuje kombinácia niekoľkých faktorov:

• Rast inflácie
• Rast cien materiálov a stavebných prác
• Pomer dopytu a ponuky

Ak nehnuteľnosť poistíte na hodnotu stanovenú znaleckým posudkom, odhadom alebo na základe návrhu poisťovne, aktuálna bude len určitý čas. Rast inflácie, dopytu, cien materiálov a stavebných prác spôsobí, že o niekoľko rokov bude pravdepodobne drahšia.

Riaditeľ produktového manažmentu ČSOB Poisťovne, Jozef Machyna, hovorí o stanovení hodnoty nehnuteľnosti a o tom, ako často je vhodné kontrolovať poistnú zmluvu:„Najlepšie, čo môže klient urobiť na ochranu svojho majetku pred infláciou, je správne stanoviť jeho hodnotu pri uzavretí poistenia a zabezpečiť si poistenie s indexáciou. Tá zaistí, že majetok bude poistený na jeho aktuálnu hodnotu. Kontrola poistnej zmluvy sa odporúča najmä v čase vysokej inflácie a rýchleho rastu cien stavebných materiálov a stavebných prác.

TIP: Overte si, či vaša poistná zmluva zahŕňa indexáciu. Túto informáciu nájdete v poistnej zmluve, zmluvných dojednaniach alebo poistných podmienkach. Ak si stále nie ste istý, kontaktuje svoju poisťovňu.

Indexácia a poistenie domácnosti

Ak je poistenie domácnosti súčasťou poistnej zmluvy, indexácia sa bude vzťahovať aj na ňu. Vďaka poisteniu v spojení s indexáciou a vhodným nastavením poistnej sumy bude v prípade nečakaných situácií vybavenie domácnosti dostatočne kryté.

Poistné krytie domácnosti zahŕňa napríklad:

• Nábytok
• Domáce spotrebiče
• Elektroniku
• Oblečenie
• Športové potreby
• Cennosti a šperky

Bežné mýty o indexácii v poistení bývania

Mýtus: Indexácia je výhodná len pre poisťovňu, nie pre klienta.
Skutočnosť: Indexácia slúži na ochranu hodnoty poisteného majetku. Zabezpečuje, že poistné plnenie na pokrytie skutočných nákladov v čase poistnej udalosti je adekvátne.

Mýtus: Ak nie je plánovaná rekonštrukcia alebo prestavba nehnuteľnosti, indexácia nie je potrebná.
Skutočnosť: Aj bez rekonštrukcie sa hodnota nehnuteľnosti a náklady na stavebné materiály a prácu časom zvyšujú. Znamená to, že pôvodná poistná suma môže byť výrazne nižšia ako súčasná hodnota, čo vedie k podpoisteniu.

Mýtus: Indexácia je automatická a vždy postačuje na pokrytie akéhokoľvek zvýšenia hodnoty.
Skutočnosť: Indexácia síce pomáha držať krok s infláciou, ale nemusí plne pokryť výrazné zvýšenie hodnoty v dôsledku skokového nárastu cien nehnuteľností alebo zhodnotenia rozsiahlou rekonštrukciou. Je vhodné pravidelne kontrolovať poistnú zmluvu a v prípade potreby aktualizovať poistnú sumu.

Mýtus: Indexácia je príliš drahá a nestojí za zvýšené poistné.
Skutočnosť: Indexácia síce zvyšuje poistné, ale úmerne k zvýšeniu poistného sa zvyšuje aj poistná suma. Malé zvýšenie poistného stojí za väčšiu finančnú istotu v prípade poistnej udalosti. Vyhýbanie sa indexácii môže spôsobiť, že náklady presiahnu výšku poistného plnenia v prípade poistnej udalosti.

Mýtus: Indexácia sa týka len inflácie.
Skutočnosť: Hoci indexácia často využíva infláciu ako základ pre úpravu poistnej sumy, môže zohľadňovať aj iné faktory, ako sú náklady na výstavbu a iné ekonomické ukazovatele.