Kedy je správny čas na refinancovanie úveru?

Ak nie ste spokojný s výškou úrokovej sadzby na hypotéke alebo máte viacero nevýhodných pôžičiek, ktoré nezvládate splácať, refinancovanie môže byť pre vás správne riešenie. Kedy však refinancovať, aby to bolo pre vás skutočne výhodné?

Čo je to refinancovanie úveru?

Refinancovanie úveru je proces nahradenia existujúceho úveru novým s cieľom získania výhodnejších podmienok. Môžete tak dosiahnuť nižšie úrokové sadzby, lepšie podmienky splácania alebo zmenu typu úveru v súčasnej či novej banke.

Konsolidácia úverov refinancovaním je ideálnym riešením, ak máte viacero úverov s nevýhodnými podmienkami a chcete ich nahradiť jedným úverom.

Čo môžete získať s refinancovaním v skratke:

• nižšie mesačné splátky
• nižšie úrokové sadzby
• predĺženie doby splácania
• zmenu obdobia fixácie úroku
• ušetrenie na bankových poplatkoch

Kedy sa oplatí refinancovanie?

Ak váš aktuálny úver nie je výhodný, môžete zvážiť refinancovanie úveru. Nie vždy sa to však oplatí. Najprv si preto overte, či nová banka ponúka lepšie podmienky, ako vaša aktuálna.

Nižší úrok automaticky neznamená, že refinancovanie bude pre vás výhodné. Pri rozhodovaní myslite aj na ďalšie náklady spojené s refinancovaním, ako poplatky za spracovanie úveru, náklady na zriadenie záložného práva k nehnuteľnosti, vystavenie listu vlastníctva a iné. Ak tieto náklady prevýšia potenciálne úspory z nižších úrokových sadzieb, refinancovanie pre vás nemusí byť správna voľba.

Refinancovanie hypotéky odporúčame začať riešiť minimálne dva mesiace pred dátumom ukončenia fixácie. Vtedy je ideálny čas na monitorovanie a porovnávanie úrokových sadzieb konkurenčných bánk. Refinancovanie hypotéky sa oplatí aj v prípade, keď nie ste spokojný s prístupom vašej banky, prípadne chcete zmeniť podmienky svojho úveru.

Ak vám končí fixácia hypotéky a obávate sa rastúcich úrokových sadzieb, refinancovanie pre vás môže byť riešenie. Môže umožniť prechod na nižšie úrokové sadzby, čo prinesie úsporu peňazí.

Refinancovať môžete nielen hypotéku

Väčšina ľudí si refinancovanie spája s hypotékou. Refinancovať však môžete rôzne typy úverov od povoleného prečerpania cez študentské pôžičky až po úvery od nebankoviek. Refinancovanie dokonca umožňuje previesť dlh z kreditných kariet na kartu s nižšou úrokovou sadzbou s cieľom ušetriť na úrokoch

Aké úvery môžete refinancovať?

• bankové úvery a pôžičky
• úvery nebankových a leasingových spoločností
• povolené prečerpanie
• kreditné karty

Postup refinancovania krok za krokom

1. Monitorovanie trhu

Skôr, ako sa pustíte do procesu refinancovania, spravte si prieskum všetkých bánk. Dôkladne si preštudujte aktuálne úrokové sadzby v bankách a porovnajte s podmienkami v aktuálnej banke.

2. Spočítanie všetkých poplatkov

Pre správne rozhodnutie o zmene úveru spočítajte všetky poplatky spojené s refinancovaním (kataster, znalec, poplatok za predčasné splatenie úveru). Do výpočtu treba zahrnúť naozaj všetky náklady. Niektoré banky si pýtajú aj poplatok za vyčíslenie zostatku. Úroky v novej banke by mali byť nižšie a rozdiel vyšší ako všetky poplatky spojené s refinancovaním dokopy. Vaším cieľom je na konci zaplatiť menej.

3. Podanie žiadosti o nový úver

Ak sa vám po zvážení všetkých za a proti refinancovanie naozaj vyplatí, prišiel čas na vyplnenie žiadosti o poskytnutie úveru v novej banke. Nezaobíde sa to bez administratívy. Niektoré banky, vrátane ČSOB, umožňujú vybaviť všetko z pohodlia domova bez nutnosti navštívenia pobočky.

4. Schválenie nového úveru

Banka vyhodnotí všetky potrebné informácie a dokumenty. Po schválení úveru si môžete vydýchnuť vďaka výhodnejším podmienkam.

Vplyv refinancovania na rodinný rozpočet

Veľa klientov sa často ocitne v situácii, keď spláca hypotéku, spotrebný úver, používa kreditnú kartu a každý mesiac platí aj za tovar nakúpený na splátky. Všetky tieto poplatky sa môžu vyšplhať do závratnej výšky a ohroziť tak finančné zdravie rodiny.

Konsolidácia úverov môže pomôcť vystúpiť z kolobehu nevýhodných splátok. Umožní spojiť niekoľko úverov do jedného výhodnejšieho a mesačne platiť menej, čo pomôže stabilizovať rodinný rozpočet. Nemusíte mať prehľad o rôznych dátumoch splatnosti a byť v strese, či budete mať na svojom účte dostatok prostriedkov.

TIP: Ak máte hypotéku na rekonštrukciu, kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti, myslite pri tom aj na možné riziká. Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti kryje pred škodami už počas stavebných prác.

Chyby pri refinancovaní

Ľudia sa pri refinancovaní často dopúšťajú chýb, kvôli ktorým nakoniec platia viac. Akým chybám sa vyvarovať, aby ste zvládli celý proces v pohode?

Ignorovanie poplatkov za predčasné splatenie úveru

Pred začatím procesu refinancovania zistite, či sa vo vašej úverovej zmluve nachádzajú poplatky za predčasné splatenie úveru. Tieto poplatky môžu ovplyvniť celkové náklady na refinancovanie.

Nesprávne načasovanie

Rozhodnutie refinancovať odporúčame nenechávať na poslednú chvíľu, no neoplatí sa začať ani príliš skoro. Ak refinancujete hypotéku napríklad pol roka dopredu, riskujete, že podmienky sa môžu zmeniť.

Ignorovanie skrytých poplatkov

Nezabudnite zohľadniť všetky poplatky spojené s refinancovaním, ktoré môžu zvýšiť skutočné náklady na refinancovanie.

Vynechanie konzultácie s finančným špecialistom v banke

Rozhodnutie o refinancovaní ovplyvní váš rodinný rozpočet na dlhý čas. Preto ho odporúčame konzultovať s odborníkom. Finančný špecialista napríklad dokáže odhaliť skryté poplatky a posúdiť, či je ponuka refinancovania pre vás skutočne výhodná.

Posuňte svoje financie na lepšiu úroveň s ČSOB

V ČSOB chceme, aby bolo refinancovanie spotrebných úverov pre klientov čo najjednoduchšie. Preto celý proces zvládnete online z pohodlia domova. Preneste si do ČSOB jeden alebo viacero spotrebných úverov či pôžičiek, na ktorých ste zrealizovali aspoň tri splátky a znížte si úrokovú sadzbu o 2 %.

Refinancovať môžete až do výšky 40 000 EUR a určiť si splatnosť úveru podľa vašich preferencií od 1 do 8 rokov. Využite aj poistenie úveru pre prípad nečakaných udalostí.

Chcem optimalizovať svoje úvery