Čo je životné poistenie a na čo slúži?

Životné poistenie slúži na finančné zabezpečenie v neočakávaných situáciách, keď to budete vy a vaši blízki potrebovať. Jeho význam rastie, keď máte deti, hypotéku alebo ste hlavným živiteľom rodiny. Poistiť si môžete napríklad nasledovné riziká:

• Smrť - v prípade úmrtia poistenej osoby poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu oprávnenej osobe. Cieľom poistenia rizika smrti je ochrániť pozostalých od finančného bremena, akým môže byť nesplatená hypotéka
• Invalidita - ak by vám úraz alebo choroba výrazne zmenili život, poistenie vám pomôže zachovať si životný štandard a zabezpečiť zdravotnú starostlivosť
• Trvalé následky úrazu - získate finančné prostriedky na kompenzáciu príjmu, zdravotné pomôcky a náklady na liečbu
• Vážne choroby - poistenie kryje nádorové, srdcovo-cievne a ďalšie závažné diagnózy. V prípade vážneho ochorenia vám poisťovňa poskytne finančné prostriedky na liečbu a životné náklady, pokryje splátky hypotéky a zabezpečí dočasnú náhradu vášho príjmu. Zoznam vážnych chorôb krytých poistením nájdete v poistných podmienkach

Príklad z praxe: Manželia si kúpili dom financovaný hypotékou a založili si rodinu. Hypotekárnym dlžníkom a živiteľom rodiny bol len manžel. Po 4 rokoch od kúpy domu nečakane zomrel. Manželka poberala iba rodičovské dávky a jej príjem by na splátky hypotéky nestačil. Muž si však pred kúpou domu uzatvoril životné poistenie s poistením rizika smrti a manželke poisťovňa vyplatila poistnú sumu, ktorú použila na splatenie hypotéky. Pozostalí sa tak vyhli veľkému finančnému bremenu a náročnú situáciu mohli zvládnuť ľahšie.

SMART TIP: Odporúčanie na vhodné poistné krytie získate na základe vyplnenia základných údajov v online kalkulačke životného poistenia.

Dôvody, prečo sa neoplatí zrušiť zmluvu životného poistenia

Vypovedanie zmluvy životného poistenia sa na prvý pohľad môže zdať ako finančná úspora. V skutočnosti ide o dôležitý krok, ktorý môže mať dlhodobé následky:

1. Vyššie poistné vo vyššom veku

Zrušenie môže byť nevýhodné z dôvodu, že novú poistku si neskôr uzavriete za vyššiu cenu. Poisťovne pri výpočte poistného zohľadňujú aktuálny vek poisteného. Čím ste starší, tým je riziko výskytu zdravotných problémov vyššie a v súvislosti s tým rastie aj cena poistenia.

Ak ste si uzatvorili poistenie vo veku 25 rokov, cena poistného bude nižšia ako v prípade, že by ste si ho uzatvorili vo veku 50 rokov.

2. Riziko nepoistiteľnosti

Okrem veku zohráva úlohu aj zdravotný stav. Čím vyšší vek máte, tým vyššia je pravdepodobnosť výskytu zdravotných komplikácií. Ak ste zrušili životné poistenie a medzitým prekonali vážne ochorenie alebo došlo k inému trvalému zhoršeniu zdravotného stavu, mohli ste sa stať čiastočne alebo úplne nepoistiteľným.

V niektorých prípadoch vás poisťovňa môže poistiť za osobitných podmienok, napríklad s výlukami z poistného krytia alebo navýšeným poistným.

Úprava aktuálnej zmluvy ako ideálne riešenie

Ak máte pocit, že poistná zmluva je neaktuálna a chýba v nej dôležité krytie, nemusíte ju zrušiť. Namiesto výpovede môžete zmluvu upraviť tak, aby vám poskytla krytie, ktoré je pre vás aktuálne vhodné.

Staršie životné poistky sú uzavreté na nízke poistné sumy a častokrát nezodpovedajú súčasným životným nákladom. Poistné sumy v životnom poistení sú s vysokou pravdepodobnosťou neaktuálne aj v prípade, ak ste si po uzatvorení poistky založili rodinu alebo zobrali hypotéku.

SMART TIP: Pravidelne kontrolujte svoju poistnú zmluvu a overujte, či poskytuje dostatočne vysoké krytie rizík.

Doplnkové služby pre aktualizované poistenia

Pokiaľ ste sa rozhodli pre aktualizáciu staršej poistnej zmluvy, môžete získať prístup k benefitom, ktoré pôvodná poistka neobsahovala. V ČSOB Poisťovni s rizikovým životným poistením Vital získate napríklad:

• Medifón - asistenčná telefonická služba dostupná 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Poskytne vám informácie o pohotovostných službách, liekoch, zdravotníckych zariadeniach a informačno-právne poradenstvo
• Hypotekárny benefit - v prípade vážnej choroby alebo úmrtia za vás poisťovňa zaplatí až 6 splátok hypotéky spolu do výšky 3 000 EUR
• Odmena za zdravý životný štýl - za darovanie krvi alebo absolvovanie preventívnej prehliadky získate k poistnému plneniu bonus vo výške 10 %
• Druhý lekársky názor - až pri 92 diagnózach môžete požiadať o vypracovanie druhého lekárskeho názoru špecialistami z celého sveta

Ako si správne nastaviť životné poistenie?

Poistenie by sa malo meniť spolu s vami. Znamená to, že ak nastane zásadná zmena vo vašom živote, ako napríklad narodenie dieťaťa alebo kúpa nehnuteľnosti s hypotékou, mali by ste zmeniť aj nastavenie poistenia. Je vhodné, ak aspoň raz za rok zhodnotíte, či poistenie zodpovedá vašej aktuálnej situácii.

1. Zhodnoťte svoju životnú situáciu

Pri výbere vhodných poistných rizík si položte nasledovné otázky:

• Mám partnera, deti alebo iné osoby, ktoré sú finančne závislé od môjho príjmu?
• Mám hypotéku alebo iný dlh, ktorý by sa po mojej smrti preniesol na rodinu?
• Mám finančnú rezervu na pokrytie nákladov na liečbu alebo výdavkov v období bez príjmu?
• Som zamestnanec alebo živnostník?

SMART TIP: Ak ste živnostníkom a ešte neplatíte odvody do Sociálnej poisťovne, v prípade práceneschopnosti nemáte nárok na nemocenské dávky. V takejto situácii vám životné poistenie pomôže nahradiť časť príjmu aj na niekoľko mesiacov.

2. Stanovte si účel poistenia

Čím konkrétnejší účel poistenia si stanovíte, tým presnejšie budete vedieť nastaviť poistné riziká. Príklady využitia poistenia:

• Finančné zabezpečenie rodiny v prípade smrti
• Náhrada príjmu počas práceneschopnosti
• Krytie nákladov na liečbu vážneho ochorenia

3. Stanovte si účel poistenia

Na základe stanovených cieľov si vyberte vhodné poistné riziká:

• Smrť
• Trvalé následky úrazu
• Invalidita
• Vážne ochorenia
• Denné oškodné pri úraze
• Práceneschopnosť (PN)

Okrem správnej kombinácie rizík je kľúčové aj nastavenie poistných súm. Ak ste živiteľom rodiny, poistná suma trvalých následkov úrazu by mala predstavovať minimálne výšku vášho ročného príjmu. Poistenie smrti je vhodné poistiť aspoň na výšku dvojnásobku ročného príjmu. S nastavením poistných súm vám pomôže online kalkulačka alebo klientska podpora poisťovne.